Adviezen bij het lenen van geld

Let op! Geld lenen kost geld. Deze waarschuwingszin ziet u standaard staan bij de reclame-uitingen voor het verkrijgen van krediet. Financiële ondernemingen zijn namelijk verplicht om deze waarschuwing te laten zien bij de reclames voor het verstrekken van kredieten. De AFM (Autoriteit Financiële Markten) ziet er op toe dat financiële instellingen deze waarschuwingszin gebruiken. Deze waarschuwingszin is bedoeld om het bewustzijn bij consumenten te verhogen. Op zich een mooi streven. Een nadeel is echter dat deze waarschuwingskreet niets zegt over je persoonlijke gevolgen van het aangaan van een lening en ook niets zegt over de kwaliteit (voorwaarden) van de aangeboden lening. Wil je geld lenen dan zal je zelf moeten beoordelen of dit verantwoord is of niet. Daarom zullen we je in dit artikel een aantal algemene adviezen geven welke je wellicht een beetje op weg helpen.

Geld lenen anno nu

In de periode van de jaren 90 tot de periode waarin de krediet crisis uitbrak (2008) was het eenvoudig om veel geld te lenen. De eisen welke kredietverstrekkers stelden waren laag en met een modaal inkomen kon je met gemak grote bedragen lenen. Zolang je maar een loonstrookje kon overleggen dan was het goed. Je kon bij sommige kredietverstrekkers meer lenen dan je eigenlijk kon dragen, daarbij werd er vanuit gegaan dat je in de toekomst meer zou gaan verdienen. Waardoor je meer kon lenen. Nu bleek dat in de praktijk niet altijd zo te zijn. En als je je baan verloor dan kwam je helemaal in de problemen.

Sinds de krediet crisis zijn er strengere regels gekomen voor het verstrekken van leningen. En dat is goed. Het biedt de consument bescherming maar ook de financiële instellingen welke de kredieten verstrekken, zij lopen minder grote risico’s bij het innen van rentes en aflossingen.

Dure leningen

Een dure lening is een lening waarbij je een (te) hoge rente betaald. Rentelasten kunnen zwaar wegen op je maandelijkse bestedingsruimte. Zeker in het geval je waarin je de lening niet snel aflost, of af kan lossen, loopt de hoeveelheid geld welke je aflost aan rentes behoorlijk op.

Dure leningen – creditcards

Bij het gebruik van een creditcard betaal je doorgaans een hoge rente over het saldo wat je rood staat. Zorg er daarom voor dat je het negatieve saldo altijd weer zo snel mogelijk aanvult. En een creditcard gebruiken als handig en snel middel om snel geld te kunnen lenen voor een grotere uitgave is doorgaans veel duurder dan het afsluiten van een krediet. Als je geld nodig hebt voor bijvoorbeeld een auto dan kan je beter hier een aparte lening voor afsluiten. De rente die je dan betaald is een stuk lager dan de rente welke je betaald over het rood staan op de creditcard.

Dure leningen – rood staan op de betaalrekening

Ook het rood staan op de betaalrekening is berucht om de vaak hoge rentes welke daarvoor gerekend worden. Gebruik het rood staan op de betaalrekening alleen als buffer voor het betalen van rekeningen en sluit voor de aankoop van duurdere goederen een aparte lening af.

Dure leningen – kopen op afbetaling

Ook bij het kopen op afbetaling worden doorgaans hoge rentetarieven gehanteerd. Kopen op afbetaling biedt misschien een hoop gemak, maar je betaald eigenlijk altijd meer dan nodig is aan rente. Het is goedkoper om zelf op zoek te gaan naar een goedkope lening om het gewenste product te kunnen kopen.

Leen nooit als het niet nodig is

Voor een lening betaal je altijd meer rente dan wat je krijgt op je spaarrekening. Sluit daarom nooit een lening af als je nog spaartegoeden hebt. Sommige mensen gaan een lening afsluiten omdat ze de spaartegoeden niet willen aanspreken omdat ze deze willen bewaren als financiële buffer. Dit oplossen door het afsluiten van een lening is letterlijk het weggooien van geld.

In sommige gevallen kan het nodig zijn om (tijdelijk) een lening af te sluiten, bijvoorbeeld als er een boete van toepassing is om bij de spaartegoeden te kunnen komen. Laat in dat geval de kredietverstrekker weten dat je spaartegoeden hebt, je kunt dan waarschijnlijk tegen betere condities een lening krijgen.

Als je een lening wilt afsluiten vraag je dan altijd af of je het geld direct nodig hebt. Als je wasmachine defect is en je hebt geen geld voor een nieuwe dan is duidelijk dat je het geld direct nodig hebt. De kleren moeten tenslotte gewassen worden. Voor de aanschaf van bijvoorbeeld een auto hoeft er niet direct een concrete behoefte te zijn aan een nieuwe auto. Als je een nieuwe auto wilt dan kan je dit misschien beter een jaartje uitstellen en het geld bij elkaar sparen. Of misschien kan je je zelf ook wel reden door een tijdje gebruik te maken van het openbaar vervoer. Er is niets mis met het lenen van geld voor een auto, maar vraag je af of het echt nodig is en of het niet anders opgelost kan worden.

Het vergelijken van leningen

Veel mensen gaan naar hun eigen bank als ze geld willen lenen. Dit is misschien voor de hand liggend maar dit hoeft niet de goedkoopste oplossing te zijn. Er zijn erg veel kredietverstrekkers actief op de Nederlandse markt. Door kredietverstrekkers en leningen met elkaar te vergelijken kan veel geld bespaart worden. Controleer altijd of de kredietverstrekker een vergunning van de AFM heeft.

De maandlasten

Het is belangrijk om na te gaan of u de maandlasten in de toekomst kunt blijven betalen. Hou hierbij rekening met zaken welke uw besteedbare inkomen in de toekomst kunnen wijzigen. Zoals plannen voor gezinsuitbreiding of een dreigende saneringsronde bij het bedrijf waar je werkt.

De looptijd

De looptijd van een lening bepaald in grote mate de absolute hoeveelheid rente welke betaald moet worden. Kies daarom voor een lening welke niet langer loopt dan nodig is. Het is daarbij verstandig om de looptijd van de lening gelijk te laten lopen met de verwachte levensduur van het product welke met de lening is gefinancierd. Heb je een auto gekocht en wil je over 8 jaar een nieuwe auto kopen? Zorg er dan voor dat de lening ook niet langer als 8 jaar loopt.

Voorwaarden van een lening

De voorwaarden van een lening zijn net zo belangrijk als de rente en de looptijd. Let er op dat de rente welke betaald moeten worden geen zogenaamde instaprente is. Na het verlopen van de instaprente ga je een hogere rente betalen. Controleer of de rente vast is voor de gehele periode of dat deze gedurende de looptijd van de lening gewijzigd kan worden. Controleer ook of er geen boetes bij vervroegd of extra aflossen van toepassing zijn.